Fribrev: så fungerar en vilande pension och vad du kan göra

Ett fribrev är en tjänstepension eller ett privat pensionssparande som det inte längre betalas in pengar till. Du får ett fribrev när du byter jobb och lämnar en tjänstepension hos en tidigare arbetsgivare, eller när du slutar spara i en privat pensionsförsäkring. Pengarna ligger kvar hos försäkringsbolaget, fortsätter att förvaltas och betalas ut när du går i pension.

Har du haft flera arbetsgivare har du sannolikt flera fribrev, ofta hos olika pensionsbolag. Du behöver inte göra något med dem, men det lönar sig att veta var de finns, vad de kostar och när de börjar betalas ut.

Så fungerar fribrev

När inbetalningarna upphör finns den intjänade pensionen kvar enligt försäkringens villkor. Värdet beror på två saker: hur mycket som hann betalas in och hur värdeutvecklingen har varit sedan dess. Kapitalet kan både öka och minska, men inga nya inbetalningar görs.

Hur pengarna växer beror på försäkringsformen:

Försäkringsform	Så utvecklas fribrevet
Traditionell försäkring	Bolaget förvaltar pengarna och du får återbäringsränta på det sparade beloppet
Fondförsäkring	Värdet stiger och sjunker med fonderna, och du kan oftast byta fonder inom bolagets utbud

Har du inte gjort ett eget val brukar tjänstepensionen hamna i en traditionell försäkring. Två saker är lätta att missa. Avgifter tas fortfarande ut ur kapitalet enligt villkoren, och vissa försäkringsförmåner, till exempel sjukförsäkring eller premiebefrielse, kan upphöra när tjänstepensionen läggs i fribrev.

När blir en tjänstepension ett fribrev?

Det vanligaste skälet är att anställningen tar slut. Så länge din arbetsgivare betalar premier är det en aktiv tjänstepension. Den dag inbetalningarna upphör kallas samma försäkring fribrev. Samma sak kan ske om arbetsgivaren byter pensionslösning eller om du byter tjänstepensionsavtal inom samma anställning.

Privata pensionsförsäkringar blir fribrev när du slutar betala in. Den 1 januari 2016 slopades avdragsrätten för privat pensionsförsäkring, och därför ligger de flesta privata pensionsförsäkringar och många konton för individuellt pensionssparande (IPS) i dag i fribrev.

Rätten till fribrev finns också i lag. Försäkringsavtalslagen säger att en försäkrad som lämnar sin anställning har rätt till premiefri försäkring (fribrev) enligt försäkringsvillkoren.

Var kan du se dina fribrev?

Det enklaste sättet är att logga in på minPension med BankID. Tjänsten drivs i samarbete mellan staten och pensionsbolagen och ger en samlad bild av din allmänna pension och din tjänstepension. Där ser du i många fall även fribrev inom privat pensionssparande.

1. Logga in på minPension.
2. Välj intjänad pension och sedan tjänstepension.
3. Öppna den försäkring du vill granska i detalj.
4. Saknas rutan för inbetalning kan du utgå från att det är ett fribrev.

Observera att minPension inte använder ordet fribrev. IPS visas bara för vissa sparanden, men du kan själv lägga till uppgifterna. Du ska också ha fått ett fribrevsbesked från försäkringsbolaget när inbetalningarna upphörde.

Vad kan du göra med ett fribrev?

Du kan låta det ligga kvar, byta fonder om det är en fondförsäkring, eller flytta det till ett annat försäkringsbolag. Den vanligaste anledningen att flytta är lägre avgifter, eftersom höga avgifter äter av värdet över tid. Många väljer också att samla sina fribrev på ett ställe för att få bättre överblick.

Innan du flyttar, kontrollera följande:

• Flytträtt. Enligt Lannebo omfattas alla fribrev sedan 2022 av retroaktiv flytträtt, men villkoren varierar och Pensionsmyndigheten påpekar att inte alla går att flytta.
• Avtalsområde. Kollektivavtalade fribrev går bara att flytta inom samma avtal. Ett fribrev från ITP 1 som privatanställd tjänsteman kan till exempel inte flyttas till det statliga avtalet PA16.
• Flyttavgift. Bolaget du lämnar kan ta ut en avgift, så räkna på om flytten blir lönsam.
• Villkoren i båda försäkringarna. Jämför efterlevandeskydd, garantier och avgifter, och var extra noga om du byter från traditionell försäkring till fondförsäkring eller tvärtom.
• Tid. En flytt kan ta flera månader.

Var uppmärksam om en säljare ringer och erbjuder dig att flytta din tjänstepension. Ta reda på vad erbjudandet faktiskt innebär innan du tackar ja.

När börjar fribrevet betalas ut?

Det styrs av villkoren i varje försäkring. En del fribrev börjar betalas ut automatiskt när du fyller 65 år, andra låter dig själv välja. Vill du ändra tidpunkten måste du göra det innan utbetalningen har börjat. Hos vissa bolag går det att pausa en pågående utbetalning, hos andra inte.

Kontrollera också hur länge pengarna betalas ut: under en bestämd tid som 5, 10 eller 20 år, eller livet ut. Kort utbetalningstid ger mer pengar per månad, men tänk på att utbetalningen räknas som inkomst och påverkar skatten på din pension.

Vanliga misstag med fribrev

• Att glömma bort dem. Varje fribrev är en del av din pension, och utan överblick blir det svårt att planera uttaget.
• Att flytta utan att jämföra. En flytt är inte samma sak som att föra över pengar mellan två konton. Ett äldre avtal kan ha garantier som det nya saknar.
• Att missa startdatumet. Den som inte kollar i tid kan få en automatisk utbetalning från 65 år som inte passar resten av planen.

Fribrev i förmånsbestämd pension

Inom äldre förmånsbestämda avtal, till exempel det statliga PA-91 F, räknas fribrevet ut som ett belopp när du slutar. Statens tjänstepensionsverk utgår från din lön, hur många år du varit anställd och vilken pension du tjänat in i tidigare anställningar. Pensionsbeskedet visar både ett belopp med återbäring och den del som är garanterad.

Ordet fribrev och dess andra betydelser

Fribrev betydde ursprungligen ett dokument från en myndighet som gav en rättighet, särskilt rätten att skicka tjänstebrev portofritt. Systemet med fribrev avskaffades i Sverige 1873. I dagens försäkringsspråk är synonymen premiefritt försäkringsbrev, och i politiken används ordet bildligt om ett löfte att inte missgynna en grupp, som i uttrycket “fribrev till villaägarna”.

Vanliga frågor om fribrev