Avbetalning är en form av kreditköp där du får varan direkt men betalar den i efterhand, uppdelat i mindre belopp varje månad under en avtalad period. I stället för att betala hela beloppet vid köpet betalar du av skulden i delbetalningar. Avbetalningen kan vara räntefri eller ha ränta, och nästan alltid tillkommer avgifter som avgör vad köpet till slut kostar.
Ordet används ofta synonymt med delbetalning. Avbetalning är vanligt vid dyrare inköp som mobiltelefoner, möbler, hemelektronik, bilar och resor, och många butiker erbjuder det direkt i kassan i samarbete med ett finansbolag.
Hur fungerar avbetalning?
När du väljer att köpa på avbetalning ingår du ett kreditavtal med säljaren eller med ett finansbolag som säljaren samarbetar med. Avtalet anger hur mycket du ska betala varje månad, räntan, avgifterna och hur lång löptiden är. Så här går det oftast till:
- Du väljer avbetalning som betalsätt i butiken eller i kassan på nätet.
- En kreditupplysning görs. Kreditgivaren kontrollerar din inkomst, dina skulder och om du har betalningsanmärkningar. Vid mindre konsumtionsköp räcker ofta en mikroupplysning.
- Du godkänner avtalet och får varan direkt.
- Betalningen delas upp i lika stora månadsbelopp, till exempel över 12, 24 eller 36 månader. Mobiltelefoner betalas ofta av på 12 eller 24 månader.
- Varje betalning består av amortering, ränta och avgifter. Amorteringen minskar skulden, räntan är priset för krediten och avgifter som aviavgift täcker administrationen.
Vem som äger varan under tiden avgörs av avtalet. Ofta har säljaren eller finansbolaget ett äganderättsförbehåll, vilket betyder att de har rätt att ta tillbaka objektet om du slutar betala.
Räntefri avbetalning eller avbetalning med ränta?
Villkoren skiljer sig mycket mellan butiker och kreditgivare. Den viktigaste skillnaden gäller räntan:
| Räntefri avbetalning | Avbetalning med ränta | |
|---|---|---|
| Ränta | Ingen ränta på köpbeloppet | Ränta varje månad på kvarvarande skuld |
| Avgifter | Uppläggningsavgift och aviavgift kan tillkomma | Uppläggningsavgift och aviavgift tillkommer ofta |
| Total kostnad | Nära varans pris om avgifterna är låga | Högre än om du betalar hela beloppet direkt |
| Fallgrop | Räntefritt bara under en viss period eller ett visst antal betalningar | Hög effektiv ränta på små belopp |
En räntefri avbetalning är därför sällan helt gratis. Säljaren måste alltid redovisa den effektiva räntan, som räknar in alla avgifter, och det är den du ska jämföra med, inte den nominella räntan.
Räkneexempel: Du köper en dator för 10 000 kronor och betalar av den räntefritt på 12 månader. Amorteringen blir cirka 833 kronor i månaden, men med en aviavgift på 50 kronor per avi betalar du totalt 10 600 kronor. Den effektiva räntan blir då ungefär 11 procent, trots att krediten marknadsförs som räntefri.
Var också uppmärksam på villkor där avbetalningen bara är räntefri om du följer planen. Väljer du att förlänga avbetalningstiden eller dela upp en faktura ytterligare kan en hög ränta tillkomma, på samma sätt som när du delbetalar en kortfaktura och betalar ränta på kreditkortet.
Fördelar med avbetalning
- Du får varan direkt utan att behöva spara ihop hela köpesumman först.
- Kostnaden sprids ut över tid, vilket gör ett stort inköp lättare att få in i budgeten.
- Fasta månadsbelopp gör det enkelt att planera.
- Räntefria erbjudanden kan vara billiga om avgifterna är låga och du betalar enligt planen.
- Du kan betala i förtid, och ränta för den återstående tiden ska då inte betalas.
Risker med avbetalning
Avbetalning är ett lån, även om det inte känns så i kassan. De vanligaste riskerna är:
- Köpet blir dyrare. Ränta och avgifter gör att du i slutändan betalar mer än varans pris.
- Många små krediter blir en stor skuld. Har du flera avbetalningar samtidigt kan månadskostnaderna tillsammans bli större än inkomsten tillåter.
- Sämre kreditvärdighet. Avbetalningar registreras som krediter. Många kreditförfrågningar och skulder hos flera kreditgivare kan göra det svårare och dyrare att låna senare, till exempel till bolån.
- Dröjsmålsränta och inkasso. Missar du en betalning får kreditgivaren ta ut dröjsmålsränta och påminnelseavgift, och en obetald skuld kan till slut bli ett inkassokrav.
- Varan kan tas tillbaka om avtalet innehåller äganderättsförbehåll och du slutar betala.
Vad ska du tänka på innan du köper på avbetalning?
- Läs avtalet och se hur länge avbetalningen är räntefri.
- Jämför den effektiva räntan och det totala beloppet du ska betala, inte bara månadsbeloppet.
- Kontrollera vilka avgifter som tillkommer: uppläggningsavgift, aviavgift och eventuell avgift för pappersfaktura.
- Räkna på om månadskostnaden ryms i din budget även om inkomsten skulle minska.
- Välj kortast möjliga löptid du klarar. Högre månadsbelopp ger lägre total kostnad.
- Undvik att ta nya avbetalningar för att klara betalningarna på gamla.
Mer om avbetalning
Avbetalning, leasing och lån: vad är skillnaden?
Vid avbetalning köper du varan och betalar av skulden över tid. Vid leasing hyr du i stället objektet under en bestämd period och äger det inte, men kan ibland köpa loss det till ett restvärde när avtalet tar slut. Ett vanligt privatlån eller billån är en tredje väg: du lånar pengarna, betalar säljaren direkt och har sedan skulden hos banken i stället för hos butikens finansbolag. Vid bilköp är avbetalning vanligt, och vissa banker erbjuder upp till sju års avbetalning på nya bilar.
Avbetalning för företag
Även företag köper på avbetalning, oftast maskiner, fordon och annan utrustning. Upplägget liknar ett vanligt banklån: företaget äger objektet, gör avskrivningar och objektet fungerar som säkerhet för krediten. Kredittiden är normalt 36 till 72 månader, och finansbolag rekommenderar ofta en kontantinsats på 20 procent av objektets pris. Avbetalningen kan läggas upp som ett annuitetslån med lika stora betalningar eller med rak amortering, där kostnaden är högre i början och sjunker över tid.
Avbetalningsplan när du har en skuld
Ordet avbetalningsplan används också när du har en skuld du inte kan betala på en gång. Då kan du kontakta den du är skyldig pengar och komma överens om att dela upp betalningen. Kronofogden påpekar att en avbetalningsplan kan leda till att skulden växer, eftersom avgifter och räntor fortsätter att löpa. Gör därför en realistisk budget innan du föreslår ett belopp.
Lagar som reglerar avbetalning
När en privatperson köper på avbetalning av ett företag gäller konsumentkreditlagen (2010:1846). Den kräver bland annat att kreditgivaren gör en kreditprövning, att den effektiva räntan redovisas och att du får betala i förtid. Du har också 14 dagars ångerrätt på själva kreditavtalet. Köp mellan två företag regleras i stället av lagen om avbetalningsköp mellan näringsidkare, där parterna har större frihet att avtala om villkoren. Försenade betalningar styrs av räntelagen (1975:635).
Vanliga frågor
Vad betyder avbetalning?
Avbetalning betyder att du köper en vara eller tjänst men betalar den i efterhand, uppdelat på flera mindre belopp under en bestämd period. Det är en form av kredit, och ordet används oftast som synonym till delbetalning.
Är räntefri avbetalning gratis?
Inte alltid. En räntefri avbetalning saknar ränta, men uppläggningsavgift och aviavgift kan ändå göra krediten dyr. Titta därför på den effektiva räntan och det totala beloppet du ska betala.
Görs en kreditupplysning vid avbetalning?
Ja. Den som ger krediten tar normalt en kreditupplysning på dig i samband med köpet för att bedöma om du kan betala. Vid mindre konsumtionsköp räcker ofta en enklare mikroupplysning.
Kan man betala av en avbetalning i förtid?
Ja. Som konsument har du enligt konsumentkreditlagen rätt att när som helst betala hela skulden i förtid, och då ska du inte betala ränta för den tid som återstår.
Vad händer om jag inte betalar min avbetalning?
Missar du en betalning får kreditgivaren ta ut dröjsmålsränta och påminnelseavgift. Fortsätter skulden att vara obetald kan den gå till inkasso, och har säljaren förbehållit sig äganderätten kan varan i vissa fall tas tillbaka.
