Vad är en betalningsanmärkning? Så uppstår den och hur länge den finns kvar

En betalningsanmärkning är en notering hos ett kreditupplysningsföretag om att du inte har betalat en skuld i tid. Den registreras inte när du missar en räkning eller får ett inkassokrav, utan först när Kronofogden har meddelat ett utslag, alltså beslutat att du är skyldig att betala. Som privatperson finns anmärkningen kvar i tre år och syns för alla som gör en kreditupplysning på dig, till exempel banker, hyresvärdar och mobiloperatörer.

I vardagligt tal kallas anmärkningen ofta för en “prick”. Många tror att det är Kronofogden som sätter den, men det är kreditupplysningsföretagen som för registret. De hämtar uppgifterna bland annat från Kronofogden, Skatteverket och tingsrätter.

Hur får man en betalningsanmärkning?

En anmärkning är slutet på en kedja av steg, och du har flera chanser att stoppa den på vägen. Processen ser oftast ut så här:

Steg	Vad händer	Ger det en betalningsanmärkning?
1. Faktura och påminnelser	Du betalar inte räkningen i tid och får en eller flera påminnelser.	Nej
2. Inkassokrav	Fordringsägaren lämnar ärendet till ett inkassobolag som skickar ett krav.	Nej
3. Betalningsföreläggande	Inkassobolaget ansöker hos Kronofogden, som skickar ett brev med kravet.	Nej, inte om du betalar eller bestrider i tid
4. Utslag	Du varken betalar eller invänder, och Kronofogden beslutar att du ska betala.	Ja, nu kan anmärkningen registreras
5. Verkställighet	Fordringsägaren ber Kronofogden driva in skulden, till exempel genom att ta en del av lönen.	Skulden registreras även hos Kronofogden

Vid steg 2 får inkassobolaget ta ut en avgift på högst 180 kronor, och du ska få minst åtta dagar på dig att betala. Mer om just det skedet finns i vår guide om vad som händer när du fått ett inkassokrav.

Tänk på detta och gör rätt när kravet kommer från Kronofogden

Det avgörande steget är brevet från Kronofogden. Svara att du har tagit emot det, och betala sedan om kravet är rätt. Kan du inte betala hela beloppet kan du kontakta den du är skyldig pengar och försöka komma överens om en avbetalningsplan. Är kravet felaktigt ska du bestrida det. Gör du ingenting blir det ett utslag, och det är då betalningsanmärkningen registreras hos kreditupplysningsföretagen.

Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?

Enligt Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) ska en betalningsanmärkning för en privatperson som inte är näringsidkare gallras ur registren senast tre år efter den registrerade händelsen, till exempel datumet för Kronofogdens utslag eller ett misslyckat utmätningsförsök. För juridiska personer, exempelvis aktiebolag, finns ingen gallringsregel, men där brukar anmärkningen tas bort efter fem år.

Vem	Hur länge anmärkningen syns
Privatperson	Högst 3 år från den registrerade händelsen
Företag (juridisk person)	Ingen lagstadgad gräns, brukar tas bort efter 5 år

Viktigt att veta: anmärkningen finns kvar även om du betalar skulden efter utslaget. När en kreditgivare bedömer din kreditvärdighet spelar det roll inte bara att skulden blev betald, utan också om den betalades i tid. Betala ändå så snart du kan, eftersom ränta och avgifter annars fortsätter att öka skulden.

Vad händer och hur kan en betalningsanmärkning påverka dig?

En anmärkning sänker din kreditvärdighet och syns i alla kreditupplysningar under de tre åren. Det kan bland annat leda till att:

• banker och andra långivare säger nej till lån eller erbjuder lån med högre ränta, vilket gör att den effektiva räntan blir dyrare
• det blir svårare att hyra bostad, eftersom många hyresvärdar gör en kreditupplysning före ett förstahandskontrakt
• du nekas att teckna abonnemang, handla på faktura eller köpa på avbetalning
• du inte får ett kreditkort godkänt
• en rekrytering påverkas, eftersom vissa arbetsgivare gör kreditupplysningar på sökande

Det är alltid kreditgivaren som avgör om du beviljas en kredit, inte kreditupplysningsföretaget. Vissa långivare har därför egna regler, och en del erbjuder lån utan UC som använder andra kreditupplysningsföretag. Det ändrar inte att anmärkningen finns registrerad.

Hur vet du om du har fått en betalningsanmärkning?

Det enklaste sättet är att göra en kreditupplysning på dig själv hos något av de rikstäckande kreditupplysningsföretagen, till exempel UC. Där ser du också när en anmärkning försvinner. En upplysning som du tar på dig själv lämnar ingen kreditupplysningsnotering som andra långivare ser.

Kreditupplysningsföretagen har uppgifter om alla svenskar över 15 år i sitt register, oavsett om man har betalningsanmärkningar eller inte.

Kan man få bort en betalningsanmärkning om skulden betalas?

En korrekt anmärkning kan du inte få bort i förtid, inte ens genom att betala skulden. Du har ingen rätt att bli struken ur ett kreditupplysningsregister. Men en uppgift som är felaktig eller missvisande ska rättas. Så gör du:

1. Kontakta kreditupplysningsföretaget som har registrerat anmärkningen. De är skyldiga att utreda ditt klagomål, och du behöver kunna styrka det med någon form av handling.
2. Vänd dig till varje företag för sig. Kreditupplysningsföretagen samarbetar inte kring rättelser.
3. Klaga hos IMY om kreditupplysningsföretaget inte rättar en felaktig uppgift.

Bedömningen av om uppgiften är fel utgår från hur det såg ut när anmärkningen registrerades, inte hur din ekonomi ser ut i dag.

Hur kan du undvika betalningsanmärkningar?

Det säkraste sättet är att betala dina räkningar i tid. Några konkreta vanor som hjälper:

• Lägg månadskostnaderna på autogiro så att fakturorna betalas automatiskt.
• Öppna alla brev, särskilt brev från ett inkassobolag eller från Kronofogden.
• Betala även om fakturan inte kommit fram. Du måste betala i tid även om du inte fått en faktura.
• Hör av dig direkt om du inte kan betala. Ofta går det att komma överens om en lösning, till exempel en avbetalningsplan.
• Bestrid ett felaktigt krav både hos inkassobolaget och hos Kronofogden, så att ärendet inte blir ett utslag.

Vanliga frågor och missförstånd om betalningsanmärkningar

”Jag fick ett inkassokrav, så nu har jag en prick”

Nej. Varken ett inkassokrav eller ett betalningsföreläggande är samma sak som en betalningsanmärkning. Betalar eller bestrider du kravet i tid kan du slippa anmärkningen helt.

”Kronofogden ger betalningsanmärkningar”

Kronofogden beslutar om utslaget, men själva anmärkningen registreras av kreditupplysningsföretagen utifrån uppgifter som de hämtar från Kronofogden.

”Betalar jag skulden försvinner anmärkningen”

Nej, efter utslaget ligger anmärkningen kvar sina tre år oavsett. Det du vinner på att betala är att skulden slutar växa och att Kronofogden inte behöver driva in den.

Betalningsanmärkning för företag

Även företag kan få betalningsanmärkningar, och reglerna skiljer sig något från dem för privatpersoner. Eftersom det saknas en gallringsregel för juridiska personer brukar anmärkningen ligga kvar i fem år, vilket kan påverka företagets möjligheter att få krediter och leverantörsavtal under lång tid. Den som själv har en betalningsanmärkning som privatperson är däremot inte förhindrad att starta ett företag, men kan få svårare att finansiera verksamheten med lån.

Relaterade begrepp

Betalningsföreläggande

Det krav Kronofogden skickar när en fordringsägare ansöker om hjälp att få betalt. Kronofogden har då inte tagit ställning till om kravet är rätt eller fel.

Utslag

Kronofogdens beslut om att du är skyldig att betala, när du varken har betalat eller invänt mot kravet. Det är utslaget som ligger till grund för betalningsanmärkningen. Motsvarande beslut i tingsrätten kallas tredskodom.

Kreditupplysning

En sammanställning av din ekonomiska information, som inkomst, skulder och eventuella betalningsanmärkningar. Den görs när du ansöker om lån, ska teckna ett hyreskontrakt eller vill handla på avbetalning.