Kontantinsats är den del av bostadens pris som du måste betala med egna pengar när du köper en bostad, medan resterande del finansieras med bolån. Sedan bolånetaket höjdes den 1 april 2026 behöver du minst 10 procent av bostadens pris i kontantinsats, en sänkning från tidigare 15 procent.
Hur stor kontantinsats krävs, och vad behöver du betala för att köpa en bostad?
Enligt bolånetaket, som Finansinspektionen infört sedan 2010, får ett bolån aldrig vara högre än 90 procent av bostadens marknadsvärde. Det innebär att banken högst kan låna upp till 90 procent av köpeskillingen, och att du själv måste betala resterande 10 procent i kontantinsats. Fram till den 1 april 2026 låg gränsen för belåningsgraden på 85 procent, vilket krävde en kontantinsats på minst 15 procent. Höjningen av bolånetaket sänkte alltså tröskeln för att köpa bostad, oavsett om det gäller en bostadsrätt, en lägenhet, ett radhus eller en villa.
Räkneexempel: hur mycket är 10 procent kontantinsats i kronor, och hur räknar du ut det?
| Bostadens pris | Bolån (90 %) | Kontantinsats (10 %) |
|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 900 000 kr | 100 000 kr |
| 2 000 000 kr | 1 800 000 kr | 200 000 kr |
| 3 000 000 kr | 2 700 000 kr | 300 000 kr |
Ju högre pris bostaden har, desto mer måste du alltså ha sparat innan du kan skriva på kontraktet. Vill du räkna ut ett eget exempel går det snabbt att multiplicera bostadens marknadsvärde med 0,10 för att få fram hur stor kontantinsatsen behöver vara.
Vad är skillnaden mellan kontantinsats och handpenning?
Kontantinsats och handpenning är inte samma sak, även om beloppen oftast blir lika stora. Handpenningen fungerar som en förskottsbetalning som betalas i samband med kontraktsskrivningen, som ett bevis på att köpet av bostaden kommer att fullföljas. Resten av det som kallas kontantinsats betalas i stället vid tillträdet. I de flesta fall motsvarar handpenningen hela kontantinsatsen, vilket gör att du i praktiken betalar kontantinsatsen redan när du skriver under kontraktet, inte först på tillträdesdagen. Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats handlar alltså om när i affären pengarna betalas, inte om hur mycket du totalt behöver ha.
Kan du låna till kontantinsatsen, och hur fungerar det i praktiken?
Eftersom banken inte får låna ut mer än 90 procent av bostadens värde med bostaden som säkerhet, går det inte att finansiera kontantinsatsen med ett vanligt bolån. Har du inte sparat ihop hela summan kan du i stället ansöka om ett privatlån utan säkerhet för att täcka delar av kontantinsatsen, ett lån som fungerar som ett komplement snarare än en ersättning för bolånet. Ett sådant lån har normalt högre ränta än bolånet, eftersom banken tar större risk utan säkerhet i bostaden, och det gör att månadskostnaden kan bli kännbar under lånetiden. Räntan på ett sådant lån hanteras dessutom inte på samma sätt som ränteavdraget på bolån, vilket gör att den totala kostnaden ofta blir högre än vid ett vanligt bostadslån.
Vad gör du om du inte hunnit sälja din gamla bostad, och vem hjälper dig då?
Ska du köpa en ny bostad innan den gamla är såld kan du ha hela eller delar av kontantinsatsen låst i ditt nuvarande boende. Då finns möjligheten att ansöka om ett överbryggningslån, ibland kallat brygglån, som är ett tillfälligt lån du löser när den gamla bostaden är såld, oftast inom sex månader. Banken kräver normalt ett påskrivet säljkontrakt på den gamla bostaden för att bevilja lånet, och en rådgivare på banken hjälper dig att räkna på om ekonomin klarar dubbla boendekostnader under tiden. Ett näraliggande alternativ är ett handpenningslån, som fyller samma funktion men är riktat specifikt mot handpenningen i samband med kontraktsskrivningen.
Varifrån ska pengarna komma, och hur mycket bör du lägga undan?
De flesta finansierar kontantinsatsen med sparade pengar, men det är också vanligt att använda vinsten från en tidigare bostadsförsäljning. Andra källor kan vara ett arv eller en gåva. Oavsett källa är det viktigt att pengarna finns tillgängliga i god tid, eftersom mäklaren och banken vanligen vill ha kontantinsatsen bekräftad ungefär en vecka innan tillträdesdagen. En tumregel är att lägga undan pengar löpande i ett separat sparkonto, så att kontantinsatsen inte behöver blandas ihop med annat sparande. Innan du börjar leta bostad är det också klokt att ansöka om ett lånelöfte, till exempel genom att jämföra villkoren hos Nordea bolån, så att du vet exakt hur mycket du får låna och därmed hur stor kontantinsats som krävs.
Vilka andra kostnader tillkommer utöver kontantinsatsen?
Kontantinsatsen är sällan den enda utgiften vid ett bostadsköp. Vid köp av villa eller radhus tillkommer normalt lagfart och pantbrevskostnader, medan en bostadsrätt eller lägenhet i stället kan ha en insats som betalas till föreningen. Det är också värt att räkna in flyttkostnader innan du bestämmer hur stor marginal du behöver utöver själva kontantinsatsen. Den som vill förstå bolånetaket i grunden kan läsa mer om hur belåningsgraden räknas ut och varför den styr hur mycket du får låna till din bostad.
Vanliga frågor och svar om kontantinsats
Hur mycket kontantinsats behöver jag ha? Sedan bolånetaket höjdes den 1 april 2026 räcker det med minst 10 procent av bostadens pris, mot tidigare 15 procent.
Är handpenning och kontantinsats samma belopp? Oftast ja, men de betalas vid olika tillfällen: handpenningen vid kontraktsskrivningen och resten av kontantinsatsen vid tillträdet.
Kan banken hjälpa mig att låna till hela kontantinsatsen? Nej, ett vanligt bolån får aldrig täcka mer än 90 procent av bostadens värde. Resten måste komma från sparande eller ett separat privatlån.
Vad krävs för att få ett överbryggningslån? I regel ett påskrivet säljkontrakt på din nuvarande bostad, så att banken vet när det tillfälliga lånet kan lösas.
Hur mycket kontantinsats behöver jag ha?
Sedan bolånetaket höjdes den 1 april 2026 får ett bolån vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde, vilket betyder att du själv måste betala minst 10 procent av köpeskillingen i kontantinsats. Tidigare låg kravet på 15 procent.
Vad är skillnaden mellan kontantinsats och handpenning?
Handpenningen betalas i samband med kontraktsskrivningen som en förskottsbetalning och ett bevis på att köpet fullföljs, medan resten av kontantinsatsen betalas vid tillträdet. I praktiken är beloppen oftast lika stora, men de betalas vid olika tillfällen.
Kan jag låna till kontantinsatsen?
Banken får inte låna ut mer än 90 procent av bostadens värde med bostaden som säkerhet, så resten måste komma från eget sparande eller ett privatlån utan säkerhet. Ett sådant lån har normalt högre ränta, eftersom banken tar större risk.
Vad gör jag om jag inte hunnit sälja min gamla bostad?
Då kan du ansöka om ett överbryggningslån, ofta kallat brygglån, som täcker kontantinsatsen tills den gamla bostaden är såld. Banken kräver normalt ett påskrivet säljkontrakt innan lånet beviljas.
Varför sänktes kravet på kontantinsats 2026?
Den 1 april 2026 höjde Finansinspektionen bolånetaket från 85 till 90 procent av bostadens marknadsvärde, vilket samtidigt sänkte det lägsta kravet på kontantinsats från 15 till 10 procent för att göra det lättare att ta sig in på bostadsmarknaden.
