PPM fonder är de fonder du placerar din premiepension i. Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen där du själv väljer hur pengarna ska förvaltas. Av de totalt 18,5 procent som avsätts till allmän pension varje år går 16 till inkomstpensionen och 2,5 till premiepensionen, som placeras i fonder för din premiepension via Pensionsmyndighetens fondtorg. Gör du inget eget fondval placeras pengarna automatiskt i det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa.
Hur fungerar premiepensionen och PPM-systemet?
Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen där du kan själv välja fonder. Pengarna går till ett eget konto i ditt namn och påverkas av hur de valda fonderna utvecklas, till skillnad från inkomstpensionen som staten förvaltar kollektivt.
Pensionsgrundande inkomst räknas upp till 7,5 inkomstbasbelopp per år. För den som tjänar 40 000 kronor i månaden avsätts ungefär 12 000 kronor per år till PPM-kontot. Grundreglerna för PPM fonder:
- Du kan välja upp till fem fonder i din PPM-portfölj
- Fondbyten är kostnadsfria och kan göras hur ofta du vill
- Byten loggar du in och gör på Pensionsmyndighetens webbplats med BankID
- Väljer du inget placeras pengarna i AP7 Såfa
AP7 Såfa: statens förval för din premiepension
AP7 Såfa förvaltas av Sjunde AP-fonden och är det statliga förvalsalternativet för PPM. Fonden justerar automatiskt risknivån baserat på din ålder, med hög aktieexponering när du är ung och lägre andel aktier ju närmre pension.
Avgiften för AP7 Såfa är 0,06 procent per år, vilket gör det till ett av de billigaste sparalternativen i världen. AP7 Såfa är ett bra val för den som inte vill välja fonder aktivt. Det som saknas är möjligheten att anpassa portföljen efter egna preferenser, specifika marknader eller hållbarhetskrav. Väljer du aktivt öppnar sig fondtorget med fler än 400 fonder att välja bland.
Fondtorget: avgift och rabatt som påverkar din avkastning
Fondtorgsnämnden (FTN) upphandlar och granskar de fonder som får finnas på fondtorget. Fondbolagen ger rabatt på fondavgiften för att komma åt det stora kapitalflödet i systemet. Det innebär att samma fond ofta kostar mindre inom PPM än om du köper den via Avanza eller Nordnet.
Fondtorgsnämnden har satt avgiftstak per fondkategori:
| Fondkategori | Avgiftstak |
|---|---|
| Aktiefonder | 0,89 % |
| Räntefonder | 0,42 % |
| Bland- och generationsfonder | 0,62 % |
En avgiftsskillnad på 0,5 procent kan kosta dig 15–20 procent av din slutpension över 30 år. Välj fonder med låg avgift om de i övrigt matchar dina kriterier.
Vilka fonder får du välja bland?
Fondtorget innehåller flera olika kategorier av fonder:
Globalfonder placeras i aktier runt om i världen och ger bred riskspridning. Bra grundval för de flesta sparare.
Sverigefonder fokuserar på svenska bolag. SEB Sverigefond och Handelsbanken Sverige har gett god historisk avkastning, men index slår ändå 7 av 10 aktivt förvaltade Sverigefonder på fem år.
Teknikfonder som Swedbank Robur Technology har gett genomsnittlig avkastning på 25 procent per år under de senaste fem åren, men med hög risknivå och volatilitet. Värdet på en fond med hög exponering mot en sektor kan gå upp och ned kraftigt.
Räntefonder investerar i obligationer med lägre risk och lägre förväntad avkastning. Passar när du börja ta ut premiepension eller är nära pension och vill minska risken i din PPM-portfölj.
Hållbara fonder filtrerar bort bolag baserat på ESG-kriterier. Fondtorget märker ut hållbara alternativ. Avkastningen är historiskt jämförbar med övriga kategorier.
Hur du väljer PPM fonder för att sprida riskerna
Tre faktorer avgör vilket val som passar dig:
Tidshorisont. Har du 20 år eller mer till pension kan du ta hög risk i form av aktiefonder och globalfonder. Börsfall hinner återhämta sig. Är du nära pension passar fonder med lägre risk bättre.
Risknivå. En bred globalfond sprider exponeringen mot tusentals bolag. En enskild temafond koncentrerar risken mot en sektor. Riskspridning minskar risken att ett enskilt skeende raderar en stor del av ditt PPM-kapital.
Avgift. Välj fonderna med låg avgift om de matchar din riskprofil och tidshorisont.
Byta premiepensionsfonder: steg för steg
Att byta PPM fonder tar under tio minuter och kostar ingenting. Fondbyte tar normalt två till tre helgfria vardagar innan det är klart.
- Gå till pensionsmyndigheten.se och logga in på Pensionsmyndigheten med BankID
- Välj Mina tjänster och klicka på Byt fonder
- Sök bland de godkända fonderna, sortera på avgift eller kategori
- Välj upp till fem fonder och ange procentuell fördelning (summan ska bli 100)
- Bekräfta med BankID
Du kan ändra fördelningen eller byta ppm fonder igen nästa dag om du ångrar dig. Byten är gratis och obegränsade, men du bör helst byta av strategiska skäl snarare än på impuls: fondens långsiktiga värdeutveckling avgör mer än kortsiktiga svängningar.
Vanliga misstag
Att jaga senaste årets vinnare. Fonder som gick bäst förra året startar ofta från ett uppvärderat läge. Det är sällan bra fonder att köpa in i topp.
Att ignorera avgiften. 0,5 procent extra i avgift under 35 år kan kosta dig 15–20 procent av din slutpension. Det är framtida avkastning som försvinner.
Att aldrig se över portföljen. Fonder du valde för tio år sedan kan ha förändrats. Granska ditt fondval minst en gång per år och byta fonder eller ändra fördelningen om du hittar bättre alternativ.
Att välja fel risknivå. Fem teknikfonder är inte riskspridning. Olika fonder ska sprida risken mot olika sektorer och geografier, inte öka koncentrationsrisken.
Vill du förstå det bredare pensionsperspektivet finns en genomgång av tjänstepension och vad det innebär och av Folksam pension och SAF-LO-avtal. Är du osäker på hur du resonerar kring aktivt val eller förval går premiepensionsvalet igenom beslutet steg för steg.
Vanliga frågor och svar om PPM fonder
Var hittar jag mer information om mina PPM fonder?
Logga in på pensionsmyndigheten.se med BankID. Där ser du dina valda fonder, fördelningen och historisk utveckling. Vid frågor om ditt konto är det Pensionsmyndigheten som kan svara, inte fondbolagen.
Hur många fonder kan jag välja?
Upp till fem fonder, fritt viktade så att summan blir 100 procent. Ett byte är gratis och genomförs normalt inom två till tre helgfria vardagar.
Vad händer om jag inte gör något val?
Pengarna placeras i AP7 Såfa, statens förvalsalternativ, som automatiskt sänker risknivån ju närmare pensionen du kommer.
